דור Z: בית משלו ללא משכנתא

נוצר על ידי AI

ייתכן שדור ה-Z לא יצטרך לקחת משכנתא. מומחים דיברו על איך יתפתח המצב בשוק הדיור באירופה בשנים הקרובות.

אם תשאלו את בני המילניום – הדור שבין הגילאים 20 ל-40 – אם הם חושבים לקנות בית, סביר להניח שתראו חיוך עקום על פניהם. הרעיון לקחת משכנתא רק על ההכנסה שלך הוא לרוב בלתי מתקבל על הדעת, ומי שבבעלותו נכס בדרך כלל יורש אותו.

בגלל ה משבר הדיור משתולל ברחבי אירופה, רבים מחברי דור ה-Z שנולדו אחרי 2000 עשויים לגלות בקרוב שהם יכולים להפוך למנצחים. בניתוח מגמות הלוואות משכנתאות ונתונים אחרים, מחקר שפורסם על ידי theconversion.com מצביע על התפתחות הדרגתית סירוב תושבים ירוקים מחובות דיור לטווח ארוך.

לדברי מומחים, דור Z מרוויחים מירידה בשיעורי הילודה באירופה, שהיא מהנמוכות בעולם ומסתכמת ב-1.53 ​​ילדים לאישה. במילים פשוטות, יהיו פחות צעירים ויותר דיור לרשת.

בזמנים קשים, קבלת משכנתא יכולה להיות מאתגרת שכן הבנקים דורשים חיסכון, הכנסה, עבודה יציבה ומקדמה גדולה. אם מישהו עונה על הקריטריונים האלה, אז בממוצע הוא "יתלה עול על הצוואר" עד 25 שנה.

בשוק עבודה המאופיין במשרות זמניות ובשכר נמוך וקיפאון, אנשים רבים יתקשו לקחת משכנתא, שלא לדבר על לשלם אותה. הסיכוי להלוואה כזו מרתיע במיוחד בתקופה שבה עליית שיעורי המשכנתא מעלה את יוקר המחיה באירופה ומחוצה לה. מצב זה כבר משפיע על האופן שבו Gen Z ניגש להתחייבויות ארוכות טווח כמו קניית בית.

לכן העובדה ש פחות משכנתאות מונפקות ברחבי אירופה, אינו מפתיע, במיוחד לאור עליית הריבית במהירות ומחירי הנדל"ן מרקיעי שחקים. נראה שההאטה הזו בביקוש למשכנתאות תימשך בטווח הארוך מכמה סיבות.

באיחוד האירופי, הגיל הממוצע שבו אנשים רוכשים נכס לראשונה הוא 34 שנים. תקופת המשכנתא הממוצעת היא 25 שנים, מה שאומר שההחזר מסתיים בדרך כלל עד גיל 59, רגע לפני גיל הפרישה, שהוא 65 ברוב המדינות החברות. בשנת 2022, 69.1% מהאירופאים היו בעלי בתים, אך רק ל-24.7% היו הלוואה. שיעור זה משתנה במידה רבה ברחבי היבשת הישנה, ​​ויש מתאם קטן בין רמות הבעלות ומספר המשכנתאות הפעילות.

בחלק ממדינות צפון אירופה, מספר המשכנתאות דווקא גדל. לדוגמה בהולנד, ל-61% מבעלי הדירות יש כיום אחד. לעומת זאת, אחוז זה נמוך בהרבה במדינות כמו איטליה, שבהן רק ל-14.6% מבעלי הנכסים יש משכנתא. הבדל זה עשוי לנבוע מצריכה תכופה יותר של נוזלים או ממסורות חזקות וארוכות יותר במדינות מסוימות לגבי ירושה.

ספרד היא דוגמה מצוינת לשינויים שכבר החלו. זה מעל הממוצע בתוחלת החיים ובשיעורי הבעלות על הבית (במיוחד בקרב דורות מבוגרים): הספרדי הממוצע קונה לראשונה נכס בגיל 41 ומקבל ירושה בגיל 51. עם זאת, מספר הנכסים שעברו בירושה מגיע לשיאים חדשים שנה אחר שנה. מ-2021 עד 2022, מספר הבתים שעברו בירושה בספרד גדל ב-3.7%, כאשר יותר מ-17,800 בתים עוברים בירושה בגבולותיה מדי חודש.

קצב הצמיחה של "נדל"ן מדור קודם" הוא כה מסיבי שהוא צפוי להוביל לכך ירידה בביקוש למשכנתאות. עם זאת, עלות הירושה משתנה מאוד בין מדינות וקשה לבצע תחזיות עבור אירופה כולה. ישנם גם הבדלים עצומים בגורמים כגון הגיל שבו מישהו מחליט לעזוב את בית המשפחה. גיל זה נוטה להיות גבוה יותר בדרום אירופה: ילדים בוגרים גרים בדרך כלל עם הוריהם:

• עד 30.7 שנים ביוון,
• 30.3 שנים בספרד
• 30 שנה באיטליה.

לעומת זאת, בפינלנד אנשים עוזבים את הבית בדרך כלל בגיל 21.4, בעוד שהשיעור נמוך באופן דומה בכל סקנדינביה. בצרפת מבוגרים עוברים בגיל 23.4 ובגרמניה בגיל 23.8. רבים מהגילאים הללו ראו עליות ארוכות טווח בין 2012 ל-2022, על פי Eurostat.

למרות זאת עצמאות נוער אינה קשורה לעלייה במשכנתאות. הירידה של 62.54% במספרים בספרד בין 2007 ל-2023 באה לידי ביטוי בנתונים ברחבי אירופה. מ-2022 עד 2023, בבלגיה נרשמה ירידה של 33.8%, בעוד שבין 2021 ל-2022, צרפת חוותה ירידה של כ-47.49%.

הנתונים השנתיים של הבנק המרכזי האירופי שפורסמו בנובמבר 2023 מראים גם ירידות שנתיות של 61% בסלובקיה, 57% באוסטריה, 40% בלוקסמבורג ו-23% באסטוניה. באירופה כולה ירד מספר הלוואות המשכנתא החדשות בשנה שעברה ב-32%.

אתגרי דור Z: למרות שהם יתמודדו עם אתגרים רבים אחרים, כמו הבטחת חוזי עבודה יציבים, ייתכן שהדיור לא יהווה דאגה גדולה עבור רובם בעתיד. בייבי בומרס מתבגרים משמעות הדבר היא שכמות עצומה של רכוש עוברת לידיים של משקי הבית העשירים ביותר: כבר ב-2015 עמדו הירושה בממוצע על 196,247 דולר לאדם ב-20% העשירים ביותר במדינות ה-OECD. הסכום הזה כבר גדל ב-50% תוך פחות מעשר שנים.

מצב זה יועיל לבני דור המילניום במידה מסוימת (אך לאלה שיש להם פחות אחים), כפי שעשויים רבים מהדור זר העשירים יותר לא תצטרך לחלוק את הירושה עם ההורים שלך, שלעתים קרובות מחזיקים ברכוש. סיכוי זה, יחד עם תנאי גישה מחמירים למשכנתאות בשוק עבודה לא מסביר פנים, יציב שאלה פשוטה עבור חלק גדול מבני דור ה-Z: מדוע לקחת על עצמו את הסיכון, המחויבות לטווח ארוך ועלויות נוספות של משכנתא אם זה בסופו של דבר לא הכרחי?

Source link