מיקרו אשראי: כיצד ניתן לממן עסקים קטנים ללא עזרת הבנקים

הזדמנויות חדשות יהיו פתוחות לעסקים קטנים ובינוניים ולפרילנסרים המחפשים מימון אך אינם יכולים לגשת להלוואות בנקאיות. זוהי תוכנית מיקרו אשראי והיא חלה על עסקים קיימים וחדשים כאחד.

פתיחת השוק הספציפי הזה ביוון נמשכה זמן רב יותר מאשר במדינות אחרות באירופה, גם בגלל המגיפה. עם זאת, שוק האשראי המיקרו עושה מהלכים איטיים אך משמעותיים.

פער מימון
לפי מחקר של הנציבות האירופית לתקופה 2021-2027, פער המימון לשוק האשראי המיקרו ביוון הוא לפחות 578.1 מיליון יורו בשנה ויכול להגיע אפילו ל-750 מיליון יורו.

במילים פשוטות, אלו הם צורכי המימון של מיזמים קטנים ומיקרו-ארגונים ופרילנסרים ביוון, שבמקרים רבים אינם יכולים לחצות את סף הבנקים המסורתיים כיום ויכולים לפנות לחברות מיקרו-מימון.

כמות ההלוואות
מיקרו אשראי נוגע רק להלוואות עד כמה אלפי יורו (פחות מ-25,000 יורו, בעוד שגודל ההלוואה הממוצע הוא אירופה בין 10,000 אירו ל-15,000 אירו) כדי לענות על צרכים עסקיים/מקצועיים לטווח קצר – סכומים הנמוכים משמעותית מבנקים מסחריים מסורתיים. בנוסף, הלוואות אלו אינן מצריכות את הערבויות הרגילות שהן חובה לבנקים. תהליך זה משולב במתן שירותי פיתוח עסקי, במסגרתם יכול המוטב לקבל ייעוץ באבחון צרכיו העסקיים, סיוע בייעול התוכנית העסקית.

חברות המעניקות מיקרו אשראי
עד כה, ה-CBE הנפיקה שלושה רישיונות מיקרו-מימון, ופתחו את שוק המיקרו-מימון ביוון בסכומים של עד 25,000 יורו. אלו החברות הבאות:

1. TMEDE Microfinance Solutions" (בבעלות TMEDE וברישיון בינואר 2022).
2. "MicroSmart" (השיג רישיון במרץ 2023)
3. "AFI Microfinance SA" (בבעלות ללא מטרות רווח Action Finance Initiative וברישיון במאי 2023)

פתרונות

1. הון חוזר עד 25,000 € לעד 5 שנים.
2. ריבית מ-9%.
3. אפס עמלה למעטפה.
4. תקופת חסד עד 6 חודשים, בהתאם למקרה הספציפי.
5. אפשרויות החזר בהתאם ללקוח:
   1. תשלומים חודשיים עבור הלוואות בריבית משתנה צמודה לאוריבור הרבעוני.
   2. תשלומי ריבית חודשיים על סכום ההלוואה בתוספת החזר קרן צמוד (על בסיס ריבית) למחזור החודש הקודם
   3. תשלום חודשי של ריבית על סכום ההלוואה העומדת עם החזר קרן ההלוואה לא יאוחר מ-24 חודשים לאחר מכן.

חברות קיימות נכנסות לשוק גם עם מוצרים מיוחדים הקשורים לחידוש מלאי מימון, שיווק ומכירות, ורכישות זרעים מוכוונות לחקלאים.

מסגרת מוסדית
חוֹק. 4701/20 על מיקרו אשראי, בין היתר, קובע:

• התחייבות לשקיפות תנאי ההלוואה לגבי שיעור הריבית, העלות הכוללת, מספר וגובה התשלומים, תקופת הפירעון, תכולת ועלות שירותי הייעוץ, זכות הפסקת ההתקשרות, הליך גביית חובות שטרם עומדים והליך חוץ- יישוב סכסוך בבית המשפט.
• תקופת ההחזר של הלוואת המיקרו-מימון שניתנה יכולה להיות בין 12 חודשים ל-10 שנים.
• בטחונות אסורים
• בנוסף למתן מיקרו-מימון, המוסדות נדרשים גם לספק למוטבים שירותי ייעוץ בנושאי הכשרה לניהול עסקים, תמיכה בפתרון בעיות משפטיות, מיסויות ומנהליות ומתן ייעוץ.

היזהרו מהלוואות מיקרו

היכולת ללוות במהירות סכום כסף קטן לא מפתיעה כעת, אבל עבור יוון מדובר בסוג חדש יחסית של פעילות, לכן, בהתבסס על הניסיון של מדינות אחרות, אנחנו רוצים לדבר על הסכנות של מיקרו אשראי. למרות כל היתרונות והנוחות של מיקרו אשראי, יש להם כמה מלכודות שיכולות להרוס את חייהם של הלווים.

עבור כל ארגון פיננסי, הנפקת כסף ללא בטחונות היא תמיד סיכון גדול; על מנת להבטיח את העסק שלהם, המלווים קובעים ריביות גבוהות לכיסוי הפסדים אם הלקוח לא יחזיר את החוב. ככלל, כמעט בלתי אפשרי ללקוחות שאין להם תעסוקה רשמית והכנסה יציבה לקבל הלוואות מבנק רגיל. לכן, כאשר פונים לקבלת הלוואות לטווח קצר, יש לשלם ריבית יתרה. בדרך כלל, הריבית היומית על הלוואות כאלה מגיעה ל-1% ליום מהסכום שנשאל, כך שהתשלום העודף הוא פי 6-8 ממה שהושאל פעם.

מהי הסכנה בהלוואות מיקרו?

1. הראשון הוא הריבית הגבוהה. הבנקים קובעים ריבית שנתית להלוואה, בעוד שארגוני מיקרו-פיננסים גובים ריבית מדי יום. עם זאת, ככלל, לקוחות שמים לב רק לגודל הריבית, ולא שמים לב לעובדה שריביות אלו נצברות מדי יום. בעיקרון, מדובר ב-0.5-1% ליום, זה נראה דבר של מה בכך, במיוחד בהשוואה לבנקאות 8-18%, אבל בהתחשב בכך שזה ליום, ולא לשנה, מסתבר שהאחוז השנתי הממוצע ב- ארגון המיקרו-מימון מתקרב ל-300%.
2. שנית, גובה הקנס בגין איחור בתשלום. אתה יכול להיכנס לבור חובות אמיתי. מסיבות שונות, ייתכן שלא תוכל להחזיר את הכסף בזמן, ואז אתה מקבל מיד קנס. החוב של ארגון מיקרופיננסים יגדל כמו כדור שלג, וזה יכול להיות מאוד קשה, ולפעמים בלתי אפשרי, לצאת מהמצב הזה. וכאן עולה הבעיה השלישית – עבודת האספנים. אלמונים מתקשרים ללווה, מאיימים, שיחות יכולות להגיע בכל שעה ביום. בנוסף, לא רק אתה יכול להתקשר, אלא גם לקולגות שלך, קרובי משפחה ואפילו ילדים! לאספן אין בעיה למצוא אדם ומספרו. הרביעית היא שלא כל ארגוני המיקרו-מימון רשומים רשמית. בגלל זה, אתה יכול להגיע לרמאים, כתוצאה מכך, אנשים מאבדים את רכושם ואפילו דיור. אם נסכם את כל זה, אנו יכולים להסיק שזה מסוכן לקחת כסף מארגוני מיקרופיננסים, יש סבירות גבוהה לאבד את הכסף, הרכוש והדיור שלך. רבים מאוד, לאחר שפנו לארגוני מיקרופיננסים לעזרה, יתחרטו על כך בקרוב.

Source link